ประกันชีวิตผู้สูงอายุ ทำให้พ่อแม่ได้ไหม เช็คก่อนสมัคร 2569

บทความนี้เขียนโดยทีมตัวแทนประกันชีวิต AIA ตัวอย่างแบบประกันเป็นของ AIA ข้อมูลอายุและเงื่อนไขมาจากหน้าเว็บและโบรชัวร์ของ AIA ส่วนเรื่องกฎหมายและภาษีมาจาก คปภ. และกรมสรรพากร

อัปเดตล่าสุด: 29 ตุลาคม 2569

ประกันชีวิตผู้สูงอายุยังทำได้ ถ้าเลือกแบบที่รับอายุสูง ตัวอย่างของ AIA มีแบบที่รับสมัครถึงอายุ 70 และ 75 ปี และมีแบบที่ไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่ก่อนสมัครให้พ่อแม่ มี 3 เรื่องที่ควรรู้ พ่อแม่เป็นผู้เอาประกัน ที่ต้องแถลงสุขภาพตามจริงในแบบที่ถามสุขภาพ ลูกเป็นผู้รับประโยชน์ได้ และ เบี้ยประกันชีวิตที่ลูกจ่ายให้ ลดหย่อนภาษีไม่ได้ สิ่งที่ลดหย่อนได้คือเบี้ยประกันสุขภาพของพ่อแม่

ถ้าสิ่งที่กังวลคือค่ารักษาพยาบาลของพ่อแม่ อ่าน ประกันสุขภาพผู้สูงอายุ ก่อน เพราะเป็นคนละเรื่องกับประกันชีวิต

ทำประกันชีวิตให้พ่อแม่ เพื่ออะไร?

ก่อนเลือกแบบ ถามตัวเองก่อนว่าอยากได้อะไร เพราะคำตอบเปลี่ยนแบบที่ควรดู

• ค่าใช้จ่ายสุดท้าย เช่น ค่าจัดงานศพ หนี้ที่ค้าง ทุนประกันไม่ต้องสูงมาก
• มรดกให้ลูกหลาน ส่งต่อเงินก้อนแบบระบุผู้รับประโยชน์ชัดเจน ทุนประกันสูงกว่า
• ออมเงินหรือเงินคืน แบบสะสมทรัพย์บางแบบรับอายุต่ำกว่า อาจไม่ตรงกับพ่อแม่ที่อายุมากแล้ว
• ค่ารักษาพยาบาล อันนี้คือประกันสุขภาพ ไม่ใช่ประกันชีวิต

พ่อแม่อายุเท่าไร ยังทำประกันชีวิตได้?

ตัวอย่างอายุรับประกันของแบบประกันชีวิต AIA ที่รับอายุสูง (จากหน้าแบบประกันและโบรชัวร์บน aia.co.th อ่านเมื่อ 29 ตุลาคม 2569)

แบบออมทรัพย์และบำนาญบางแบบรับอายุไม่สูง เช่น AIA Saving Sure รับถึง 50 ปี และ AIA Annuity Fix รับถึง 55 ปี จึงไม่ตรงกับพ่อแม่วัยเกษียณ

ข้อควรรู้ แบบที่รับอายุสูงและคุ้มครองนาน เบี้ยต่อทุนประกันมักสูงตามอายุผู้เอาประกัน ขอใบเสนอราคาตามอายุจริงของพ่อแม่ก่อนตัดสินใจ

ประกันชีวิตผู้สูงอายุแบบไม่ต้องตรวจสุขภาพ มีเงื่อนไขอะไร?

ตัวอย่าง AIA Senior Happy จากหน้าแบบประกันและโบรชัวร์ของ AIA

• ไม่ตรวจสุขภาพ และไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ ผู้ขอเอาประกันต้องไม่เป็นบุคคลวิกลจริต ไร้ความสามารถ หรือเสมือนไร้ความสามารถ
• ทุนประกัน 50,000 ถึง 200,000 บาทต่อกรมธรรม์ และรวมทุกฉบับไม่เกิน 200,000 บาทต่อคน
• ถ้าเสียชีวิตจากการเจ็บป่วยใน 2 ปีแรก ได้รับ 102% ของเบี้ยที่จ่ายมาแล้ว ไม่ใช่ทุนประกันเต็ม
• ชำระเบี้ยและคุ้มครองถึงอายุ 90 ปี เลือกจ่ายรายเดือน 3 เดือน 6 เดือน หรือรายปี

ทุนประกันของแบบนี้รวมไม่เกิน 200,000 บาทต่อคน ถ้าเป้าหมายคือมรดกก้อนใหญ่ ดูแบบที่พิจารณาสุขภาพตามปกติประกอบ ซึ่งแต่ละแบบมีเงื่อนไขทุนประกันของตัวเอง

ใครจ่ายเบี้ย และใครเป็นผู้รับประโยชน์ได้?

ผู้เอาประกัน คือพ่อหรือแม่ ผู้ที่ถูกพิจารณาความเสี่ยง และในแบบที่ถามสุขภาพ เป็นผู้แถลงสุขภาพในใบคำขอ ถ้าปกปิดหรือแถลงไม่ตรงความจริง บริษัทอาจบอกล้างสัญญาได้ ตามคู่มือของ คปภ. (หน้า 63) บริษัทประกันชีวิตบอกล้างสัญญาได้ภายใน 1 เดือนนับแต่รู้ แต่ไม่เกิน 2 ปีนับแต่วันทำสัญญา ช่วยพ่อแม่กรอกประวัติสุขภาพให้ครบ ดีกว่าให้มีปัญหาตอนเคลม

ผู้ชำระเบี้ย ใบคำขอเอาประกันชีวิตของ AIA (แบบฟอร์ม U14400) มีช่องให้ระบุชื่อผู้ชำระเบี้ยและความสัมพันธ์กับผู้เอาประกันแยกไว้ ถ้าต้องการให้ลูกเป็นผู้ชำระเบี้ย ผู้ขอเอาประกัน หรือเจ้าของกรมธรรม์แทนพ่อแม่ สอบถามเงื่อนไขกับตัวแทนหรือ AIA ก่อนสมัคร

ผู้รับประโยชน์ ตามคำถามที่พบบ่อยของ AIA ต้องมีความสัมพันธ์ทางสายเลือดกับผู้เอาประกัน เช่น บิดา มารดา คู่สมรส หรือบุตร หรือเป็นผู้มีส่วนได้เสียต่อการเสียชีวิตของผู้เอาประกัน ถ้าไม่ใช่บิดา มารดา สามี ภรรยา หรือบุตร ต้องมีหลักฐานความสัมพันธ์ ลูกจึงเป็นผู้รับประโยชน์ในกรมธรรม์ของพ่อแม่ได้

หลักกฎหมายเบื้องหลังคือเรื่อง ส่วนได้เสีย ตาม ป.พ.พ. มาตรา 863 (อ้างจากคู่มือของ คปภ.) สัญญาประกันภัยที่ผู้เอาประกันไม่มีส่วนได้เสียในเหตุที่ประกันไว้ ไม่ผูกพันคู่สัญญา

ลูกจ่ายเบี้ยประกันชีวิตให้พ่อแม่ ลดหย่อนภาษีได้ไหม?

ไม่ได้ กรมสรรพากรให้ลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตเฉพาะกรมธรรม์ที่ผู้มีเงินได้เป็นผู้เอาประกันเอง (คำแนะนำการกรอกแบบ ภ.ง.ด.90 ปีภาษี 2568 ข้อ 7.1) และหน้าถามตอบของกรมสรรพากรยืนยันว่าเบี้ยประกันชีวิตของบุพการีลดหย่อนไม่ได้

สิ่งที่ลูกลดหย่อนได้คือ เบี้ยประกันสุขภาพของพ่อแม่ (ข้อ 6 ของคำแนะนำฉบับเดียวกัน)

• ตามจ่ายจริง ไม่เกิน 15,000 บาทต่อปี รวมทั้งพ่อและแม่
• พ่อแม่ต้องมีเงินได้ ไม่เกิน 30,000 บาท ในปีภาษีนั้น
• ต้องเป็นบุตรชอบด้วยกฎหมาย บุตรบุญธรรมใช้สิทธินี้ไม่ได้
• พี่น้องหลายคนร่วมกันจ่าย ให้เฉลี่ยกัน รวมไม่เกิน 15,000 บาท

รายละเอียดการลดหย่อนทั้งหมด อ่านที่ ลดหย่อนภาษีประกันชีวิต 2569

สมัครแล้วเปลี่ยนใจได้ไหม?

ได้ ตามคู่มือของ คปภ. ผู้เอาประกันยกเลิกกรมธรรม์ประกันชีวิตได้ภายใน 15 วัน ถ้าซื้อผ่านทางโทรศัพท์ได้ 30 วัน ใช้ช่วงนี้อ่านกรมธรรม์กับพ่อแม่ให้ละเอียด

ก่อนสมัครให้พ่อแม่ เช็คอะไรบ้าง?

1. เป้าหมายคืออะไร ค่าใช้จ่ายสุดท้าย มรดก หรือค่ารักษา
2. แบบที่สนใจรับอายุของพ่อแม่ไหม และคุ้มครองถึงอายุเท่าไร
3. ต้องตรวจสุขภาพหรือตอบคำถามสุขภาพไหม และถ้าไม่ต้อง ทุนประกันจำกัดแค่ไหน
4. เบี้ยตามอายุจริง จ่ายไหวตลอดระยะชำระเบี้ยไหม
5. ใครเป็นผู้รับประโยชน์ และคนในบ้านรู้ว่ากรมธรรม์อยู่ที่ไหน

ข้อสุดท้ายสำคัญกว่าที่คิด ถ้าวันหนึ่งต้องเคลม ครอบครัวควรรู้ขั้นตอน อ่านไว้ที่ เคลมประกันชีวิต AIA