ประกันโรคร้ายแรง มีโรคอะไรบ้าง? ประกัน CI คืออะไร

ประกันโรคร้ายแรง มีโรคอะไรบ้าง คำตอบสั้นๆ คือ 6 กลุ่มโรค ตั้งแต่มะเร็ง หัวใจ หลอดเลือดสมอง ไปจนถึงอวัยวะสำคัญ ส่วนจำนวนรายการขึ้นกับแบบประกัน (ดูตารางด้านล่าง)

ประกันโรคร้ายแรง (CI) จ่ายเงินก้อนให้เรา ไม่ใช่จ่ายให้โรงพยาบาล ต่างจากประกันสุขภาพที่จ่ายค่ารักษาให้ รพ. โดยตรง CI ให้เงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคร้ายแรง เอาไปใช้อะไรก็ได้ ไม่ต้องรอใบเสร็จ ไม่ต้องขอใคร

ทำไมถึงสำคัญ? เพราะค่าใช้จ่ายจริงตอนป่วยหนัก ไม่ได้มีแค่ค่ารักษาใน รพ.

---

ประกันโรคร้ายแรง (Critical Illness) คือประกันที่จ่ายเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคร้าย ไม่ใช่ค่ารักษา แต่เป็นเงินชดเชยรายได้ที่หายไประหว่างรักษาตัว

ประกันโรคร้ายแรง มีโรคอะไรบ้าง?

ทั้ง 4 แบบในตารางด้านล่าง ใช้ 6 กลุ่มเดียวกัน (ชื่อกลุ่มตามโบรชัวร์ AIA CI Plus และ AIA CI ProCare)

1. มะเร็งและเนื้องอก
2. หัวใจ ระบบการหายใจ และระบบการไหลเวียนโลหิต
3. หลอดเลือดสมอง ระบบประสาท และกล้ามเนื้อ
4. อวัยวะและระบบการทำงานที่สำคัญของร่างกาย
5. ภาวะติดเชื้อ การบาดเจ็บร้ายแรง และภาวะทุพพลภาพ
6. โรคร้ายแรงสำหรับผู้เยาว์ (เกณฑ์อายุต่างกันตามแบบ ดูในโบรชัวร์ของแบบนั้น)

ในแต่ละกลุ่ม AIA แบ่งความรุนแรงเป็น 2 ระดับ

• ระดับต้นถึงระดับปานกลาง เช่น มะเร็งระยะไม่ลุกลาม
• ระดับรุนแรง เช่น มะเร็งระยะลุกลาม

แต่ละแบบคุ้มครองกี่รายการ

AIA Health Cancer ไม่ได้แบ่ง 6 กลุ่มแบบตารางด้านบน โบรชัวร์ระบุ 7 โรค ได้แก่ มะเร็งระยะไม่ลุกลาม มะเร็งระยะลุกลาม โปลิโอ โรคปอดอุดกั้นเรื้อรังชนิดถุงลมโป่งพอง โรคกล้ามเนื้อเสื่อม โรคระบบประสาทมัลติเพิล สะเคลอโรสิส และโรคตับแข็ง

ตัวเลขในตารางเป็นของแต่ละแบบเท่านั้น ไม่ใช่กติกาของประกันโรคร้ายแรงทุกแบบ และจำนวนรายการที่มากกว่าไม่ได้แปลว่าแบบนั้นเหมาะกับคุณกว่า สิ่งที่ต่างกันจริงคือ คุ้มครองระดับต้นหรือไม่ เคลมได้กี่ครั้ง และจ่ายกี่เปอร์เซ็นต์ของทุน

เช็ครายชื่อโรคยังไง

1. เปิดโบรชัวร์ของแบบที่คุณสนใจ ตามหน้าในตาราง
2. ค้นชื่อโรคที่กังวล แล้วดูว่าอยู่ใน ระดับไหน เพราะโรคเดียวกันอาจอยู่ทั้งสองระดับ แต่จ่ายไม่เท่ากัน
3. อ่านเงื่อนไขของโรคนั้น (นิยามทางการแพทย์ ระยะรอคอย ข้อยกเว้น) ในกรมธรรม์

---

ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษา แต่ใครจ่ายค่าชีวิต?

มะเร็ง หัวใจ สโตรก โรคเหล่านี้ไม่ใช่แค่เข้า รพ. แล้วกลับบ้าน

ประกันสุขภาพจ่ายค่าหมอ ค่ายา ค่าห้อง ค่าผ่าตัด ทุกอย่าง ใน โรงพยาบาลเครือข่าย AIA

แต่ชีวิตข้างนอก รพ. ล่ะ?

ค่าข้าวครอบครัว เงินผ่อนบ้าน ค่าเทอมลูก ค่าจ้างคนดูแล สิ่งเหล่านี้ยังวิ่งอยู่ ไม่ว่าเราจะนอน รพ. อยู่หรือเปล่า

ประกันสุขภาพไม่จ่ายตรงนี้ให้

CI จ่าย

---

7 ค่าใช้จ่ายที่ประกันสุขภาพไม่ครอบคลุม

เมื่อป่วยโรคร้ายแรง ค่าใช้จ่ายนอก รพ. มีมากกว่าที่คิด:

1. รายได้ที่หายไป

ป่วยหนัก = ทำงานไม่ได้ 6-24 เดือน เงินเดือนหยุด แต่ค่าใช้จ่ายไม่หยุด

2. ค่าจ้างคนดูแล (Caregiver)

จ้างคนดูแลผู้ป่วย 15,000-30,000 บาท/เดือน หรือถ้าญาติดูแลเอง ญาติก็เสียรายได้ด้วย

งานวิจัยพบว่า 70% ของผู้ดูแลผู้ป่วยระยะยาวในไทยเป็นผู้หญิง (42% คู่สมรส, 31% ลูกสาว) โดยคนดูแลก็มีค่าเสียโอกาสประมาณ 19,360 บาท/เดือน (คำนวณจาก GNI per capita)

3. ค่าเดินทางไป รพ.

เคมีบำบัดต้องไปทุก 2-3 สัปดาห์ กายภาพบำบัดทุกสัปดาห์ ค่าเดินทาง 2,000-10,000 บาท/ครั้ง โดยเฉพาะถ้าอยู่ต่างจังหวัด

4. ค่าปรับปรุงบ้าน

เป็นสโตรก → ต้องทำ wheelchair ramp ปรับห้องน้ำ ติดราวจับ ค่าใช้จ่าย 50,000-300,000 บาท

5. ค่ายาและอาหารเสริมนอก รพ.

ยาที่ต้องทานต่อเนื่องหลังออก รพ. อาหารเสริม วิตามิน 5,000-20,000 บาท/เดือน

6. ค่าฟื้นฟูสมรรถภาพ

กายภาพบำบัด จิตแพทย์ นักจิตวิทยา 3,000-10,000 บาท/ครั้ง หลายครั้งต่อเดือน

7. ค่าเลี้ยงดูลูก (ถ้าพ่อ/แม่ป่วย)

ถ้าผู้หาเลี้ยงป่วย ต้องจ้างคนดูแลลูกเพิ่ม 10,000-30,000 บาท/เดือน

---

ค่ารักษาโรคร้ายแรงในไทย, ตัวเลขจริง

ค่ารักษาเป็นช่วงราคาโดยประมาณจากหลายแหล่ง ค่าจริงขึ้นอยู่กับ รพ. แผนการรักษา และอาการผู้ป่วย (ข้อมูลจาก Muang Thai Life, LumaHealth, Konkai Health, MedTravel Asia)

---

ตัวเลขที่น่ารู้

ผู้ป่วยมะเร็งและครอบครัวในประเทศรายได้ปานกลาง ใช้เงิน 42% ของรายได้ทั้งปี เป็นค่าใช้จ่ายนอกระบบ (out-of-pocket) ไม่ใช่แค่ค่ารักษา แต่รวมค่าครองชีพ ค่าเดินทาง ค่าดูแลทั้งหมด

ลองคิดดู: ถ้ารายได้ครอบครัวปีละ 1.2 ล้าน → จ่ายค่าใช้จ่ายนอกระบบ ~500,000 บาท/ปี

เงินก้อนจาก CI ช่วยตรงนี้ได้ ไม่ต้องกู้ ไม่ต้องถอนเงินเก็บ ไม่ต้องขายทรัพย์สิน

---

CI vs ประกันสุขภาพ สรุปให้ชัด

---

คำถามที่พบบ่อย

Q: ประกันโรคร้ายแรง AIA มีโรคอะไรบ้าง?

A: โรคร้ายแรงแบ่งเป็น 6 กลุ่ม เช่น มะเร็ง หัวใจ หลอดเลือดสมอง อวัยวะสำคัญ จำนวนรายการขึ้นกับแบบประกัน AIA CI Plus คุ้มครอง 44 โรค/การรักษาระดับรุนแรง ส่วน CI ProCare และ CI Super Care คุ้มครอง 62 โรค/การรักษา แบ่งเป็นระดับต้นถึงระดับปานกลาง 18 รายการ และระดับรุนแรง 44 รายการ รายชื่อเต็มอยู่ในโบรชัวร์ของแต่ละแบบ

Q: มีประกันสุขภาพแล้ว ต้องทำ CI อีกไหม? A: ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาให้ รพ. แต่ไม่ได้จ่ายค่าครองชีพให้ครอบครัวตอนเราป่วย ถ้าป่วยแล้วทำงานไม่ได้ 1-2 ปี ครอบครัวใช้เงินจากไหน? CI ตอบตรงนี้

Q: CI จ่ายเงินก้อนเท่าไร? A: จ่ายเท่ากับทุนประกัน (Sum Assured) ที่เลือกตอนซื้อ เช่น ซื้อทุน 1 ล้านบาท → ตรวจพบโรคร้ายระดับรุนแรง → ได้รับ 1 ล้านบาท

Q: เบี้ย CI แพงไหม? A: เบี้ย CI ขึ้นอยู่กับแบบผลิตภัณฑ์ อายุ เพศ และทุนที่เลือก มีทั้งแบบสัญญาเพิ่มเติม (rider แนบกับกรมธรรม์หลัก) และแบบประกันหลัก (ไม่ต้องมีกรมธรรม์อื่นก่อน) อ่าน เปรียบเทียบประกัน CI ทุกแบบ สำหรับรายละเอียดแต่ละผลิตภัณฑ์

---

ประกันโรคร้ายแรง AIA มีกี่แบบ?

AIA มีประกัน CI หลายแบบ แต่ละแบบเหมาะกับสถานการณ์ต่างกัน (ดูหน้าสรุปประกันโรคร้ายแรงทั้งหมด):

เปรียบเทียบรายละเอียดทั้ง 4 แบบ: ประกัน CI เปรียบเทียบ 4 แบบ

---

Multi-Pay CI Plus คืออะไร?

Multi-Pay CI Plus คือประกันโรคร้ายแรงที่ เคลมได้หลายครั้ง ต่างจาก AIA CI Plus ที่จ่าย 100% ของทุนประกัน 1 โรคตลอดอายุสัญญา

Multi-Pay เคลมซ้ำได้เมื่อเป็นโรคร้ายกลุ่มใหม่ (6 กลุ่มโรค จ่ายได้กลุ่มละครั้ง) เหมาะกับคนที่กังวลว่าป่วยครั้งแรกแล้วจะไม่มีความคุ้มครองสำหรับครั้งถัดไป

รายละเอียดเต็ม: Multi-Pay CI Plus

---

วิธีเคลมประกันโรคร้ายแรง

---

ประกัน CI อยู่ตรงไหนในสามเหลี่ยมการเงิน?

CI อยู่ในชั้น 1 (ฐาน): ความคุ้มครอง ของสามเหลี่ยมการเงิน ร่วมกับประกันชีวิตและประกันสุขภาพ ต้องมีก่อนขยับไปออม/ลงทุน (ชั้น 2-3)

---

สรุป 3 ข้อ

• ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาให้ รพ. แต่ CI จ่ายเงินก้อนให้เราดูแลชีวิตนอก รพ. ครอบคลุมรายได้ที่หายไป ค่าจ้างคนดูแล ค่าเดินทาง ค่าปรับบ้าน ค่ายานอก รพ.
• ค่าใช้จ่ายจริงไม่ได้มีแค่ในโรงพยาบาล ผู้ป่วยมะเร็งใช้เงิน 42% ของรายได้ครอบครัวเป็นค่าใช้จ่ายนอกระบบ
• CI คือประกันสำหรับ “ชีวิตนอก รพ.” ถ้ามีคนต้องพึ่งพารายได้ของเรา CI คือสิ่งที่ประกันสุขภาพทำแทนไม่ได้
• บริษัทมีประกันกลุ่ม AIA อยู่แล้ว? เช็คโรงพยาบาลในเครือ AIA 2569 ว่าครอบคลุม รพ. ที่ใช้ประจำไหม CI จ่ายเงินก้อนไม่ว่าจะเข้า รพ. ไหน แต่ประกันสุขภาพกลุ่มขึ้นกับเครือข่าย