เวนคืนกรมธรรม์ ได้เงินคืนเท่าไร?

ขึ้นอยู่กับประเภทประกันและปีที่เวนคืน ประกันสะสมทรัพย์/ตลอดชีพ ปีแรกๆ มักได้คืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก บางแบบปีแรกไม่มีมูลค่าเวนคืนเลย ยิ่งถือนาน ยิ่งได้คืนมาก ประกันชั่วระยะเวลาไม่มีมูลค่าเวนคืน ดูตาราง cash value ในกรมธรรม์ของคุณ

มูลค่ากรมธรรม์ กับ มูลค่าเวนคืน ต่างกันไหม?

มูลค่ากรมธรรม์ (cash value/policy value) คือเงินสะสมในกรมธรรม์ มูลค่าเวนคืน (surrender value) = มูลค่ากรมธรรม์ − ค่า surrender charge ถ้าเวนคืนหลังพ้นช่วง surrender charge แล้ว สองค่านี้จะเท่ากัน

มูลค่าเวนคืน คำนวณยังไง?

มูลค่าเวนคืน = มูลค่ากรมธรรม์ (cash value ตามตารางในเล่มกรมธรรม์) − ค่า surrender charge (ลดทีละขั้นตามปี) ดูตาราง 'มูลค่าเวนคืนเงินสด' ในเล่มกรมธรรม์ได้เลย ไม่ต้องคำนวณเอง

เวนคืนกรมธรรม์ 2569 ภาษียังไง?

เงินค่าเวนคืนไม่เสียภาษีไม่ว่าถือมากี่ปี (ม.42(13)) สิ่งที่ต้องดูคือ ถ้าเคยนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีและเวนคืนก่อนครบ 10 ปี ต้องคืนภาษีที่ลดหย่อนไปทุกปี พร้อมเงินเพิ่ม 1.5%/เดือน (ม.27) ถ้าไม่เคยใช้สิทธิลดหย่อน ไม่มีภาษีต้องคืน

ควรเวนคืนกรมธรรม์ AIA ไหม? ดูมูลค่าจริงได้ที่ไหน?

ขึ้นอยู่กับแบบประกันและจำนวนปีที่ถือ มูลค่าเวนคืนของแต่ละคนต่างกันตามอายุเข้า เพศ และทุนประกัน ตัวเลขที่ใช้ตัดสินใจได้จริงคือตารางมูลค่าเวนคืนในเล่มกรมธรรม์ของคุณ หรือมูลค่า ณ ปัจจุบันที่ขอจาก AIA ส่วนเบี้ยจ่ายรวมและเงินที่ได้รับตลอดสัญญาตามโบรชัวร์ ดูที่ [IRR ประกัน AIA](/blog/irr-insurance-savings-annuity)

ก่อนเวนคืน ควรทำอะไร?

1) ดูตาราง cash value ในเล่มกรมธรรม์ 2) ถามตัวแทนขอ surrender quotation 3) เช็คว่าครบ 10 ปีแล้วหรือยัง (ประหยัดภาษี) 4) พิจารณาทางเลือกอื่น: ลดทุน RPU กู้ยืม แปลง ETI 5) ถ้ามี rider สุขภาพ จะสิ้นผลด้วย

เวนคืน vs ได้เบี้ยคืนต่างกันยังไง?

เวนคืน = ยกเลิกสัญญา ได้ cash value − surrender charge (น้อยกว่าเบี้ยจ่ายในช่วงต้น) ได้เบี้ยคืน = สิทธิ์บางกรมธรรม์คืนเบี้ยบางส่วนเมื่อไม่เคลม (ไม่ใช่เวนคืน) ไม่เหมือนกัน

เวนคืนกรมธรรม์ AIA คืออะไร ได้คืนเท่าไร ใช้เวลากี่วัน 2569

Q: เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

คือการยกเลิกกรมธรรม์ประกันชีวิตก่อนครบสัญญา แล้วรับเงินมูลค่าเวนคืน (cash surrender value) คืนจากบริษัทประกัน จำนวนเงินที่ได้คืนขึ้นอยู่กับประเภทประกัน ระยะเวลาที่ถืออยู่ และค่า surrender charge

Q: เวนคืนกรมธรรม์ ใช้เวลากี่วัน?

ยื่นเอกสารครบแล้ว AIA กำหนดคืนเงินค่าเวนคืนภายใน 20 วัน นับจากวันที่ได้รับเอกสารครบ (มาตรฐานกรอบระยะเวลาการให้บริการของ AIA) บริษัทอื่นอาจกำหนดระยะเวลาต่างกัน

Q: เวนคืนกรมธรรม์ เสียภาษีไหม?

เงินที่ได้รับจากการเวนคืนได้รับยกเว้นภาษีเงินได้ตาม ม.42(13) ประมวลรัษฎากร ไม่ว่าถือกรมธรรม์มากี่ปี แต่ถ้าเคยนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษีและเวนคืนก่อนครบ 10 ปี ต้องยื่นแบบ ภ.ง.ด.90/91 เพิ่มเติมทุกปีที่ใช้สิทธิ พร้อมเงินเพิ่มตาม ม.27

สรุปเวนคืนกรมธรรม์ ฉบับเร็ว

คำถาม	คำตอบสั้น
เวนคืน คืออะไร?	ยกเลิกกรมธรรม์ก่อนครบสัญญา รับเงินมูลค่าเวนคืนคืน
ได้คืนเท่าไร?	ขึ้นกับแบบประกัน+ปีที่ถือ ปีแรกๆ มักได้คืนน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปมาก ดูตารางมูลค่าเวนคืนในเล่มกรมธรรม์
เสียภาษีไหม?	เงินเวนคืนไม่เสียภาษี (ม.42(13)) แต่ถ้าเคยลดหย่อนเบี้ยและเวนคืนก่อน 10 ปี ต้องคืนภาษีที่ลดหย่อน
ใช้เวลากี่วัน?	AIA: ภายใน 20 วันหลังได้รับเอกสารครบ (มาตรฐานบริการของ AIA)
ทางเลือกอื่น?	ลดทุน, RPU (หยุดจ่ายเบี้ย), กู้ยืม, ETI
เอกสารอะไรบ้าง?	บัตร ปชช. + เล่มกรมธรรม์ + แบบฟอร์ม + สำเนาสมุดบัญชี

เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?

เวนคืนกรมธรรม์ คือการยกเลิกสัญญาประกันชีวิตก่อนครบกำหนด แล้วรับเงิน มูลค่าเวนคืน (cash surrender value) คืนจากบริษัทประกัน เป็นสิทธิ์ของผู้เอาประกันตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ (ดูตารางมูลค่าเวนคืนในเล่ม)

สิ่งที่ต้องรู้ก่อน: เวนคืน ≠ ได้เบี้ยคืนทั้งหมด มูลค่าเวนคืนมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายรวม และบางแบบใช้เวลานานกว่า 10 ปีกว่าจะเท่าเบี้ยที่จ่าย ดูตารางมูลค่าเวนคืนในเล่มกรมธรรม์

มูลค่ากรมธรรม์ vs มูลค่าเวนคืน: ต่างกันยังไง?

	มูลค่ากรมธรรม์ (Cash Value)	มูลค่าเวนคืน (Surrender Value)
คืออะไร	เงินสะสมที่อยู่ในกรมธรรม์	เงินที่ได้รับจริงเมื่อยกเลิก
สูตร	เบี้ยสะสม − ค่าคุ้มครอง + ผลตอบแทน	มูลค่ากรมธรรม์ − ค่า surrender charge
เท่ากันเมื่อ	(ดูคอลัมน์ขวา)	ประกันแบบดั้งเดิม: ตารางในกรมธรรม์แสดงมูลค่าเวนคืนไว้แล้ว · ยูนิตลิงค์: ดูตารางค่าธรรมเนียมในการถอนเงินในโบรชัวร์

ยูนิตลิงค์แต่ละแบบมีค่าธรรมเนียมในการถอนเงินหรือเวนคืนต่างกัน ดูตารางค่าธรรมเนียมในโบรชัวร์ของแบบนั้นก่อนเวนคืน

→ เปรียบเทียบผลตอบแทนจริงก่อนตัดสินใจ: คำนวณ IRR ออนไลน์ → ต้องการประมาณมูลค่าเวนคืนจาก IRR: คำนวณ IRR ก่อนตัดสินใจเวนคืน

มูลค่าเวนคืนของกรมธรรม์ AIA ดูได้จากไหน?

บทความนี้ไม่แสดงตารางมูลค่าเวนคืนรายปีของแบบประกัน AIA เพราะตัวเลขขึ้นกับแบบประกัน อายุเข้า เพศ และทุนประกันของแต่ละคน ตัวเลขที่ใช้ตัดสินใจได้จริงคือตาราง “มูลค่าเวนคืนเงินสด” ในเล่มกรมธรรม์ของคุณเอง หรือมูลค่า ณ ปัจจุบันที่ขอจาก AIA (ดูวิธีเช็ค)

ถ้าต้องการดูเบี้ยจ่ายรวมและเงินที่ได้รับตลอดสัญญาตามโบรชัวร์ AIA ดูได้ที่ IRR AIA Excellent 20/20 และ IRR AIA Annuity Fix

ประกันแต่ละแบบ มูลค่าเวนคืนต่างกันไหม?

ประเภทประกัน	มูลค่าเวนคืน	หมายเหตุ
ตลอดชีพ (Whole Life)	มี, เพิ่มขึ้นทุกปี	ถือนาน cash value สะสมมาก
สะสมทรัพย์ (Endowment)	มี, เพิ่มตามตาราง	ครบสัญญาได้เงินคืนเต็ม
บำนาญ (Annuity)	มี (ก่อนรับบำนาญ)	ส่วนใหญ่เวนคืนไม่ได้หลังเริ่มรับบำนาญ (ตามเงื่อนไขกรมธรรม์)
Unit Linked	มี, ผันผวนตามกองทุน	มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน − ค่าธรรมเนียม ปีแรกค่าใช้จ่ายสูงมาก เวนคืนปี 1-3 ขาดทุนหนักกว่าแบบสามัญ
ชั่วระยะเวลา (Term)	ไม่มี	เบี้ยซื้อคุ้มครองล้วนๆ ไม่มีส่วนสะสม
สัญญาเพิ่มเติม (Rider)	ไม่มี	เบี้ย rider จ่ายทิ้ง

กรณีพิเศษ: CI ProCare vs Multi-Pay CI Plus

CI ProCare เป็น Whole Life base policy → มีมูลค่ากรมธรรม์ มี cash value สะสม เวนคืนได้เงินตามตาราง

Multi-Pay CI Plus เป็น rider → เบี้ยจ่ายทิ้ง ไม่มีมูลค่าเวนคืน เวนคืนกรมธรรม์หลัก rider สิ้นผลทันที

→ อ่านเพิ่ม: Unit Linked vs สะสมทรัพย์ | ประกันชีวิต 5 ประเภทเปรียบเทียบ | หลักสามเหลี่ยมการเงิน: ประกันอยู่ชั้นไหน

เวนคืนกรมธรรม์ ได้เงินเท่าไร? (ตัวอย่างจากโบรชัวร์)

ตัวอย่างจริงจากโบรชัวร์ AIA Protection 65 (Non Par) หน้า 6 (aia.co.th):

โจทย์: เพศชาย อายุ 35 ปี ทุนประกันชีวิต 400,000 บาท เบี้ยปีละ 42,000 บาท

ปีที่	เบี้ยจ่ายรวม (บาท)	มูลค่าเวนคืน ณ สิ้นปีกรมธรรม์ (บาท)	ได้คืน % (คำนวณจากตัวเลขในโบรชัวร์)
1	42,000	ไม่มี	0%
3	126,000	60,400	47.9%
5	210,000	136,800	65.1%
10	420,000	344,000	81.9%
15	630,000	555,200	88.1%

ตัวเลขนี้เป็นของแบบประกันและตัวอย่างนี้เท่านั้น แบบอื่น อายุอื่น ทุนอื่น ได้ไม่เท่ากัน ดูตารางมูลค่าเวนคืนในเล่มกรมธรรม์ของคุณ

สังเกต: ยิ่งเวนคืนเร็ว ยิ่งได้คืนน้อยเมื่อเทียบกับเบี้ยที่จ่าย ในตัวอย่างนี้ปีแรกไม่มีมูลค่าเวนคืนเลย

→ มูลค่าเวนคืนของกรมธรรม์ AIA: ดูจากไหน → คำนวณเปรียบเทียบ IRR ก่อนตัดสินใจ: เครื่องคำนวณ IRR

เวนคืนกรมธรรม์ เสียภาษีไหม?

เงื่อนไข	ภาษี
เงินที่ได้รับจากการเวนคืน (ทุกกรณี)	ยกเว้นภาษี (ม.42(13) ประมวลรัษฎากร, กรมสรรพากร)
ไม่เคยนำเบี้ยไปลดหย่อนภาษี	ไม่มีภาษีต้องคืน
ลดหย่อนภาษีไปแล้ว + เวนคืน <10 ปี	ต้อง คืนภาษีที่ลดหย่อนไป + เงินเพิ่ม 1.5%/เดือน ของภาษีที่ต้องคืน (ยื่นปรับปรุงย้อนหลัง)

กฎง่ายๆ: เงินเวนคืนไม่เสียภาษี ถ้าเคยนำเบี้ยไปลดหย่อนและยังไม่ครบ 10 ปี → คำนวณภาษีที่ต้องคืนก่อนเวนคืน

→ อ่านเพิ่ม: ลดหย่อนภาษี 2569 สรุปครบ ดูว่าเบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนได้เท่าไร

ควรเวนคืนไหม? 5 คำถามก่อนตัดสินใจ

ต้องการเงินจริงๆ หรือแค่ไม่อยากจ่ายเบี้ย? ถ้าแค่จ่ายไม่ไหว อาจขอลดทุนประกัน หรือใช้สิทธิ์แปลงเป็นกรมธรรม์ใช้เบี้ยชำระแล้ว (RPU) แทน
เวนคืนแล้วได้คืนเท่าไร? ดูตาราง cash value ในกรมธรรม์ ถ้าได้คืนน้อยมาก อาจไม่คุ้ม → คำนวณ IRR เพื่อดูผลตอบแทนจริง
กรมธรรม์อายุกี่ปีแล้ว? ถ้าใกล้ 10 ปีและเคยใช้สิทธิลดหย่อนเบี้ย รอให้ครบจะไม่ต้องคืนภาษีที่ลดหย่อนไป ถ้าใกล้ครบสัญญา รอดีกว่าเวนคืน
มีสุขภาพเปลี่ยนไปไหม? ถ้าเวนคืนแล้วอยากซื้อใหม่ อาจถูกปฏิเสธเพราะโรคประจำตัว
มี rider สุขภาพแนบอยู่ไหม? เวนคืนกรมธรรม์หลัก = rider สิ้นผลทั้งหมด

ทางเลือกอื่นนอกจากเวนคืน

ทางเลือก	ข้อดี	เงื่อนไข
ลดทุนประกัน	จ่ายเบี้ยน้อยลง ไม่เสีย rider	ต้องขอกับบริษัท
กรมธรรม์ใช้เบี้ยชำระแล้ว (RPU)	หยุดจ่ายเบี้ย ยังมีคุ้มครอง (ลดลง)	ต้องจ่ายเบี้ยมาพอสมควรแล้ว
กู้ยืมตามกรมธรรม์	ได้เงินใช้ ไม่ต้องยกเลิก	มีดอกเบี้ยตามอัตราที่ระบุในกรมธรรม์ (แต่ละแบบไม่เท่ากัน) วงเงินกู้ขึ้นอยู่กับมูลค่าเวนคืน
แปลงเป็นประกันขยายระยะเวลา (ETI)	หยุดจ่ายเบี้ย ยังคุ้มครองชีวิตเท่าเดิมแต่ระยะเวลาจำกัด	ทุนเท่าเดิม แต่คุ้มครองแค่ช่วงที่ cash value พอ
หยุดจ่ายเบี้ยชั่วคราว (UL)	ยังมีคุ้มครอง ตราบที่ cash value เพียงพอ	เฉพาะ Unit Linked หลังปีที่ 3 COI ยังหักจากกองทุนต่อ, มูลค่าหมด = กรมธรรม์สิ้นผล

วิธีเช็คมูลค่ากรมธรรม์

ดูในเล่มกรมธรรม์ ตาราง “มูลค่าเวนคืนเงินสด” ระบุตามปีกรมธรรม์
แอปบริษัทประกัน เช่น AIA+, เมืองไทยฯ MTL Click, FWD MAX ฯลฯ
โทรศูนย์ลูกค้า แจ้งเลขที่กรมธรรม์ ขอมูลค่า ณ ปัจจุบัน
ติดต่อตัวแทน ขอใบเสนอเวนคืน (surrender quotation) ก่อนตัดสินใจ

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)

Q: เวนคืนกรมธรรม์ ใช้เวลากี่วัน?

A: ยื่นเอกสารครบแล้ว AIA กำหนดคืนเงินค่าเวนคืนภายใน 20 วัน นับจากวันที่ได้รับเอกสารครบ (มาตรฐานกรอบระยะเวลาการให้บริการของ AIA) บริษัทอื่นอาจกำหนดระยะเวลาต่างกัน

Q: เวนคืนแล้ว ซื้อประกันใหม่ได้ไหม?

A: ได้ แต่ต้องผ่านการพิจารณาสุขภาพใหม่ ถ้าระหว่างนั้นมีโรคใหม่ อาจถูกปฏิเสธหรือมีข้อยกเว้น เบี้ยจะแพงขึ้นตามอายุที่มากขึ้น คิดให้ดีก่อนเวนคืน

Q: กรมธรรม์ขาดอายุ (lapsed) กับ เวนคืน ต่างกันไหม?

A: ต่างกัน ขาดอายุ = ไม่ได้จ่ายเบี้ยจนกรมธรรม์สิ้นผลอัตโนมัติ ผลขึ้นกับเงื่อนไขกรมธรรม์ เวนคืน = แจ้งยกเลิกอย่างเป็นทางการ ได้รับมูลค่าเวนคืนตามตาราง ควรสอบถามบริษัทประกันก่อนปล่อยให้ขาดอายุ

Q: ประกันชั่วระยะเวลา (Term) เวนคืนได้ไหม?

A: ยกเลิกได้ แต่ไม่มีเงินคืน เพราะ Term ไม่มี cash value เบี้ยทั้งหมดเป็นค่าคุ้มครองล้วนๆ ไม่มีส่วนสะสม

Q: ถ้าเวนคืนแล้วเสียใจ ขอคืนได้ไหม?

A: ไม่ได้ เวนคืนแล้วสัญญาสิ้นผลถาวร ต้องซื้อใหม่ (ผ่านพิจารณาสุขภาพใหม่ เบี้ยใหม่ตามอายุ) นี่คือเหตุผลที่ต้องคิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ

Q: เวนคืนกรมธรรม์ ใช้เอกสารอะไรบ้าง?

A: เอกสารที่ต้องเตรียม: สำเนาบัตรประชาชน เล่มกรมธรรม์ตัวจริง แบบฟอร์มขอเวนคืน (ขอจากตัวแทนหรือ Service Center) สำเนาสมุดบัญชีสำหรับรับเงิน AIA กำหนดคืนเงินค่าเวนคืนภายใน 20 วัน นับจากวันที่ได้รับเอกสารครบ (มาตรฐานกรอบระยะเวลาการให้บริการของ AIA)

Q: RPU คืออะไร ต่างจากเวนคืนยังไง?

A: RPU (Reduced Paid-Up) คือการแปลงกรมธรรม์เป็นใช้เบี้ยชำระแล้ว หยุดจ่ายเบี้ย แต่ยังมีความคุ้มครอง (ลดลงตามมูลค่ากรมธรรม์) ต่างจากเวนคืนที่ยกเลิกสัญญาทั้งหมด RPU เหมาะกับคนที่จ่ายเบี้ยไม่ไหวแต่ยังอยากได้ความคุ้มครอง

อ่านเพิ่มเติม

สนใจ? ปรึกษาก่อนเวนคืน

ถ้ากำลังคิดจะเวนคืนกรมธรรม์ ทักมาปรึกษาก่อนตัดสินใจ ผมจะช่วยวิเคราะห์ว่ามูลค่าเวนคืน ณ ตอนนี้คุ้มไหม มีทางเลือกอื่นที่ดีกว่าไหม (ลดทุน/RPU/กู้ยืม) ตรงๆ ไม่ยัดเยียด

ทักมาคุย LINE →

ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน ถ้าไม่ควรเวนคืนก็บอกตรงๆ