ประกันสะสมทรัพย์ ได้เงินคืนจริงไหม? เปรียบเทียบ 6 จุด

บทความนี้เขียนโดยทีมตัวแทนประกันชีวิต AIA เราจึงไม่ได้เป็นกลาง 100% บทความนี้ไม่จัดอันดับแบบประกัน และไม่บอกว่าแบบไหนดีกว่า แต่ให้วิธีเทียบที่คุณใช้กับใบเสนอของบริษัทไหนก็ได้

อัปเดตล่าสุด: 26 ตุลาคม 2569

ประกันสะสมทรัพย์ ได้เงินคืนจริงไหม คำตอบคือ ได้จริงในส่วนที่การันตี ถ้าจ่ายเบี้ยครบตามสัญญา ส่วนที่ไม่การันตี เช่น เงินปันผล เป็นการประมาณ และถ้าเลิกกลางทาง จะได้ตามมูลค่าเวนคืน ซึ่งอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

จะรู้ว่าแบบที่ได้รับ “คืนจริง” เท่าไร ต้องเทียบ “ใบเสนอ” ไม่ใช่ “ชื่อแบบ” วางใบเสนอสองใบข้างกัน แล้วดู 6 จุดเดียวกัน ได้แก่ ระยะจ่ายเบี้ย ระยะคุ้มครอง จังหวะเงินคืน ส่วนที่การันตี ความคุ้มครองชีวิต และมูลค่าเวนคืนถ้าเลิกกลางทาง ตัวเลขสุดท้ายที่ใช้สรุปผลตอบแทนคือ IRR (ผลตอบแทนต่อปีที่นับจังหวะเงินเข้าออกด้วย) ไม่ใช่ยอด “ได้คืนรวม”

ได้เงินคืนจริงไหม: 3 กรณีที่ต้องแยกให้ออก

ถ้ารู้สึกว่า “ไม่ได้คืนตามที่บอก” ให้เช็คก่อนว่าเป็นกรณีที่ 2 หรือ 3

แบบที่ไม่มีเงินปันผล (Non Par) ไม่มีกรณีที่ 2 ผลประโยชน์ในตารางเป็นไปตามสัญญาทั้งหมด (ดูจุดที่ 4)

ทำไมเทียบจาก “ได้คืนรวม” อย่างเดียวไม่ได้?

ใบเสนอหลายใบมีบรรทัดสรุปว่า “รวมได้รับตลอดสัญญา” ตัวเลขนี้จริง แต่ไม่ครบ เพราะไม่ได้บอกสามเรื่อง

• ต้องรอนานแค่ไหน กว่าเงินจะกลับมา
• ส่วนไหนแน่นอน ส่วนไหนเป็นการประมาณ
• ถ้าหยุดกลางทาง เหลือเท่าไร

สองแบบที่ “ได้คืนรวม” ใกล้กัน อาจต่างกันมากในสามเรื่องนี้ เราจึงเทียบทีละจุด

จุดที่ 1: ระยะจ่ายเบี้ย จ่ายไหวทุกปีจนครบไหม?

ประกันสะสมทรัพย์ให้ผลตามที่เขียนไว้ ก็ต่อเมื่อจ่ายเบี้ยครบตามสัญญา จุดนี้จึงมาก่อนเรื่องผลตอบแทน

• ดูว่าต้องจ่ายกี่ปี และเบี้ยต่อปีเท่าไร
• ถามตัวเองว่าเบี้ยก้อนนี้จ่ายได้ทุกปีจนครบ แม้ปีที่รายได้ไม่ดี
• ระยะจ่ายสั้น เบี้ยต่อปีมักสูงกว่า ระยะจ่ายยาว เบี้ยต่อปีมักต่ำกว่าแต่ผูกพันนานกว่า

แบบที่ผลตอบแทนดูดีกว่า แต่คุณจ่ายไม่ไหวถึงปีสุดท้าย อาจให้ผลแย่กว่าแบบที่คุณจ่ายครบ

จุดที่ 2: ระยะคุ้มครอง เงินก้อนสุดท้ายมาเมื่อไร?

ระยะคุ้มครองคือช่วงที่สัญญายังมีผล และมักเป็นปีที่ได้เงินก้อนครบสัญญา ระยะจ่ายเบี้ยกับระยะคุ้มครองไม่จำเป็นต้องเท่ากัน เช่น แบบที่ชื่อเขียนเป็นตัวเลขสองตัว อย่าง AIA Endowment 15/25 ตัวแรกมักเป็นปีที่จ่ายเบี้ย ตัวหลังมักเป็นปีที่คุ้มครอง ให้เช็คในใบเสนอทุกครั้ง อย่าเดาจากชื่อ

คำถามที่ต้องตอบ: เงินก้อนสุดท้ายมาตรงกับเป้าหมายของคุณไหม เช่น ปีที่ลูกเข้ามหาวิทยาลัย หรือปีที่จะเกษียณ

จุดที่ 3: เงินคืนระหว่างทาง มากี่ครั้ง เมื่อไร?

บางแบบคืนเงินเป็นช่วงระหว่างสัญญา บางแบบคืนก้อนใหญ่ตอนครบสัญญาอย่างเดียว ในตารางผลประโยชน์ ให้จด

• ปีที่ได้เงินคืน
• จำนวนที่ได้แต่ละครั้ง
• เงินคืนก้อนครบสัญญา

เงินที่คืนเร็วกว่า ใช้ได้เร็วกว่า แต่ถ้าคุณไม่ได้ใช้และไม่ได้เอาไปออมต่อ ข้อได้เปรียบนี้ก็หายไป

จุดที่ 4: ส่วนไหนการันตี ส่วนไหนไม่การันตี?

จุดนี้ต้องอ่านให้ละเอียดเวลาเทียบ ตารางผลประโยชน์มักแยกเป็นช่อง

• ส่วนที่รับประกัน (การันตี) ได้ตามที่เขียน ถ้าจ่ายเบี้ยครบ
• ส่วนที่ไม่รับประกัน เช่น เงินปันผล ตัวเลขเป็นการประมาณตามสมมติฐานของบริษัท อาจได้มากหรือน้อยกว่าที่แสดง

แบบที่ชื่อมีคำว่า “ไม่มีเงินปันผล” (Non Par) เช่น AIA Endowment 15/25 และ AIA Excellent 20/20 ไม่มีช่องเงินปันผล ผลประโยชน์ในตารางเป็นไปตามสัญญา

วิธีเทียบที่แฟร์: เทียบส่วนการันตีกับส่วนการันตีก่อน แล้วค่อยดูส่วนที่ไม่การันตีเป็นข้อมูลเสริม ถ้าใบเสนอใบไหนแสดงแค่ยอดรวม ไม่แยกช่อง ให้ขอตารางที่แยกให้ดู

จุดที่ 5: ความคุ้มครองชีวิต ถ้าเสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวได้เท่าไร?

ประกันสะสมทรัพย์ยังเป็นประกันชีวิต ในตารางจะมีช่อง “ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิต” ของแต่ละปีกรมธรรม์ ดูว่า

• ปีแรกๆ ครอบครัวได้เท่าไร
• ตัวเลขนี้เปลี่ยนไปตามปีอย่างไร

ถ้าเป้าหมายหลักของคุณคือความคุ้มครองชีวิตให้ครอบครัว ประกันสะสมทรัพย์อาจไม่ใช่เครื่องมือหลัก อ่านความต่างของแต่ละประเภทได้ที่ ประกันชีวิต แบบไหนดี

จุดที่ 6: มูลค่าเวนคืน ถ้าต้องหยุดกลางทาง เหลือเท่าไร?

ชีวิตเปลี่ยนได้ ก่อนเซ็น ให้เปิดตารางมูลค่าเวนคืนของทั้งสองแบบ แล้วดูปีเดียวกัน เช่น ปีที่ 3 และปีที่ 5

• เทียบมูลค่าเวนคืนกับเบี้ยที่จ่ายไปแล้วถึงปีนั้น
• การเวนคืนกรมธรรม์อาจทำให้ได้รับเงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

แบบที่ “ได้คืนรวม” ดีกว่าเล็กน้อย แต่ถ้าหยุดกลางทางแล้วเสียหายมากกว่า อาจไม่ใช่แบบที่เหมาะกับคนที่รายได้ยังไม่นิ่ง อ่านเพิ่มที่ เวนคืนกรมธรรม์คืออะไร

สรุปผลตอบแทนด้วย IRR ทำยังไง?

เมื่อเทียบครบ 6 จุดแล้ว ค่าที่ใช้สรุปว่า “เงินที่จ่ายไป ได้ผลตอบแทนต่อปีเท่าไร” คือ IRR (Internal Rate of Return) IRR นับทั้งจำนวนเงินและเวลาที่เงินเข้าออก จึงเทียบแบบที่จ่ายและคืนต่างจังหวะกันได้

วิธีใช้ให้แฟร์

1. คำนวณ IRR จาก ส่วนการันตีอย่างเดียว ของทั้งสองแบบก่อน
2. ใช้กระแสเงินสดจากใบเสนอของคุณเอง (อายุ เพศ ทุนประกันของคุณ) ไม่ใช่ตัวอย่างในโบรชัวร์
3. ถ้าจะดูกรณีรวมเงินปันผล ให้แยกเป็นอีกบรรทัด และจำว่าเป็นการประมาณ

วิธีคำนวณทีละขั้น (รวมสูตร XIRR ใน Excel) อยู่ใน IRR คืออะไร

ตารางเทียบ: เอาไปใช้กับใบเสนอของคุณ

เทียบแบบในบริษัทเดียวกัน หรือข้ามบริษัท?

ทำได้ทั้งสองแบบด้วยตารางเดียวกัน ขอแค่ใช้ อายุ เพศ และทุนประกันเดียวกัน ในใบเสนอทุกใบ ถ้าอยากรู้ว่าแบบที่ได้รับอยู่ในระบบของ คปภ. หรือไม่ โทรถาม สายด่วน คปภ. 1186

ตัวอย่างการอ่านแบบสะสมทรัพย์ของ AIA ทีละแบบ ดูได้ที่ IRR Endowment 15/25 และ IRR Excellent 20/20 ถ้ากำลังลังเลระหว่างสะสมทรัพย์กับ Unit Linked อ่าน Unit Linked vs สะสมทรัพย์

เรื่องลดหย่อนภาษี

เบี้ยประกันสะสมทรัพย์ใช้ลดหย่อนภาษีได้ตามที่กฎหมายกำหนด (ประกาศอธิบดีกรมสรรพากร ฉบับที่ 172) สูงสุด 100,000 บาท เฉพาะแบบที่เข้าเงื่อนไข ใบเสนอและโบรชัวร์ของแต่ละแบบระบุไว้ ให้ถามให้ชัด รายละเอียดเงื่อนไขอยู่ใน ลดหย่อนภาษี 2569

แล้วเราช่วยอะไรได้?

เราคือ พิสิทธิ์ วุฒิพิพัฒน์ (แบงค์) ตัวแทนประกันชีวิต AIA หนึ่งในผู้ก่อตั้งและหนึ่งในผู้นำทีม iAgencyAIA ผู้พัฒนาระบบ FA Tools, WealthBanks ถ้ามีใบเสนอในมืออยู่แล้ว ไม่ว่าจากบริษัทไหน ส่งมาให้เราช่วยอ่านตาม 6 จุดนี้ได้ เราจะไม่บอกว่าแบบไหนดีกว่า แต่จะชี้ให้เห็นว่าแต่ละใบต่างกันตรงไหน

คำถามที่พบบ่อย

Q: ประกันสะสมทรัพย์ ได้เงินคืนจริงไหม?

A: ได้จริงในส่วนที่ตารางผลประโยชน์ระบุว่ารับประกัน ถ้าจ่ายเบี้ยครบตามสัญญา ส่วนที่เขียนว่าไม่รับประกัน เช่น เงินปันผล เป็นการประมาณ อาจได้มากหรือน้อยกว่าที่แสดง และถ้าเลิกกลางทาง จะได้ตามมูลค่าเวนคืน ซึ่งอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว

Q: ประกันสะสมทรัพย์ แบบไหนดีที่สุด?

A: ไม่มีแบบที่ดีที่สุดสำหรับทุกคน แบบที่เหมาะคือแบบที่ระยะจ่ายเบี้ยไหวทุกปีจนครบ ได้เงินคืนตรงช่วงที่คุณต้องใช้ และรู้ชัดว่าส่วนไหนการันตี วิธีเทียบคือวางใบเสนอสองใบข้างกัน แล้วดู 6 จุดเดียวกัน

Q: ใบเสนอบอกว่าได้คืนมากกว่าเบี้ยที่จ่าย แปลว่าคุ้มไหม?

A: ยังบอกไม่ได้ เพราะยอดรวมไม่ได้นับว่าเงินอยู่ในกรมธรรม์นานแค่ไหน สองแบบที่ได้คืนยอดรวมเท่ากัน แต่ระยะเวลาต่างกัน ผลตอบแทนต่อปีก็ต่างกัน ค่าที่ใช้เทียบเรื่องนี้คือ IRR

Q: ยกเลิกประกันสะสมทรัพย์กลางทาง ได้เงินคืนไหม?

A: ได้เท่ามูลค่าเวนคืนตามตารางในกรมธรรม์ ซึ่งอาจน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไปแล้ว ดูตารางมูลค่าเวนคืนของแต่ละแบบก่อนตัดสินใจ และเทียบว่าถ้าต้องหยุดจ่ายในปีที่ 3 หรือปีที่ 5 แต่ละแบบเหลือเท่าไร